Ми платитимемо за все QR-кодом. Наступає ера цифрових грошей
15.06.2022
Цифрове євро буде коштувати як одне євро. Нічого не зміниться. Вартість цифрового євро буде стабільною, на відміну від вартості біткойна, який зараз падає у ціні, – каже Річард Туррін, автор книжки «Cashless: China's Digital Currency Revolution».
ТИЖНЕВИК.TVP: Чи увійдемо ми в історію як останнє покоління у світі, яке використовує готівку?
РІЧАРД ТУРРІН: Повністю відмовитись від готівки було б божевіллям. Готівка відіграє ключову роль, наприклад, під час стихійних лих, коли виникають проблеми з електропостачанням. Можливість використання безготівкових платежів, цифрових грошей центрального банку (CBDC - Central Bank Digital Currency, законний платіжний засіб, що випускається в цифровій формі державними центральними банками) як одного з варіантів оплати не виключає володіння та використання готівки у фінансовій системі. Китай є чудовим прикладом країни, яка схиляється до цієї філософії. Незважаючи на прогрес у становленні Китаю як безготівкової країни, там ніхто не говорить про вилучення готівки з обігу.
Китай випередив Сполучені Штати на десятиліття у розвитку цифрових грошей центрального банку (CBDC). Чому так сталося?
Китай розпочав роботу над CBDC у 2014 році, а Сполучені Штати – лише у 2021 році. Розвиток платіжних платформ став результатом рішення китайського центрального банку, який дозволив великим технологічним компаніям Alibaba і Tencent увійти в платіжний простір. Китай вирішив використати це рішення, оскільки традиційні банки не мали більше можливості будувати нові відділення, особливо в сільській місцевості. Запуск Alipay і WeChat Pay відбувся за рахунок державних банків. Сміливе та дороговартісне рішення для банків, якого важко сподіватися від західних центральних банків чи Федеральної резервної системи США.
Який механізм функціонування цифрової валюти?
CBDC не є списком імен і закупівель, що контролюється урядом. Однак багато людей, особливо тих, які пов’язані з криптовалютами, намагаються лякати системою CBDC. Вони стверджують, що уряд буде контролювати гроші.
А цього не буде?
Ні, це повна нісенітниця. CBDC, як випливає з його назви, випускається і підтримується центральним банком. Цифрове євро буде коштувати одне євро. Нічого не зміниться. Вартість цифрового євро буде стабільною, на відміну від ціни біткойна, який зараз суттєво падає в ціні.
CBDC не є криптовалютою, але використовує деякі схожі технології.
Тому він у боргу перед криптовалютами, однак цифрові гроші контролюються урядом, тому багато прихильників криптовалюти їх не схвалюють. Оскільки суспільство стає все більш цифровим, йому потрібні цифрові гроші. CBDC є природним елементом еволюції платіжних засобів. Цифрові гроші безпечні та прості у використанні.
Один з основних закидів на адресу CBDC полягає в тому, що уряд буде шпигувати за нашими покупками.
CBDC забезпечує конфіденційність. З публікацій Європейського центрального банку випливає, що стандарт безпеки цифрового євро буде вищим за стандарт безпеки кредитних карток, якими ми користуємось вже протягом тривалого часу.
У книзі «Cashless» Ви пишете, що «гримуча суміш фінансових технологій, фінансів та урядової політики ось-ось вибухне в Китаї і змінить наш світ назавжди». Яким чином відсутність готівки вплине на наше повсякденне життя?
Безготівкове життя – це дуже зручно. За допомогою цього методу можна заплатити за все, навіть за дорогі речі. Ви можете здійснювати перекази безкоштовно в будь-який час.
Чи за всі товари та послуги ми будемо сплачувати через телефон та QR-коди?
Це можливо. У Google Pay і Apple Pay можна оплатити покупку за допомогою технології NFC. Така схема працює, але є дорожчою, ніж оплата через QR-код, адже для точки продажу потрібно орендувати чи купити спеціальний пристрій. Щоб оплатити за допомогою QR-коду, потрібно просто роздрукувати його на аркуші паперу. Не потрібно витрачати кошти на пристрій. Це одна з причин, чому QR-коди так швидко прижилися в Китаї.
Як безготівкова революція вплине на міжособистісні стосунки?
Вона вже впливає. Я більше не можу сказати своїй дружині, що я оплачу рахунок пізніше, тому що оплата є настільки простою і швидкою, що не реально знайти пояснення, чому не можна зробити це одразу! Це полегшує оплату, а також дозволяє розділити рахунки в ресторанах і уникнути проблем, коли люди кажуть «Я заплачу пізніше!» Відбудуться соціальні зміни. Все ще більше пришвидшиться! Оскільки оплата відбувається миттєво, вона прискорить процес повернення коштів від магазинів або авіакомпаній. Продавці не зможуть скористатися відмовкою, що нам потрібно чекати на повернення коштів.
Чи покінчить цифровий юань з пануванням долара у світовій фінансовій системі?
Протягом найближчого десятиліття цифровий юань допоможе Китаю зменшити залежність від долара в міжнародній торгівлі. Цифрова валюта дозволить миттєво і безкоштовно здійснювати оплату всім покупцям товарів з Китаю. Зараз така операція займає декілька днів і коштує досить дорого. Це дозволить суттєво економити імпортерам товарів з Китаю. Цифровий юань запропонує ще одну істотну перевагу.
Яку?
Поєднання цифрових платежів з цифровою логістикою зробить покупки китайських товарів практично з будь-якої точки світу такими ж легкими, як покупки на Amazon.
«Використання цифрового юаня для транскордонних розрахунків обіцяє набагато більше, ніж просто перехід з юаня на долар, єну чи євро. Це вхідний квиток у нову інтегровану логістичну систему, якої ще не бачив світ», – стверджуєте ви у своїй книзі. Що це означає на практиці? Чи у поєднанні з інноваційними методами спостереження це не зробить нас свідками появи жахливого світу, описаного Орвеллом у «1984»?
Ні, аж ніяк. Дезінформація про CBDC настільки масштабна, що мені стає погано кожного разу, коли я про неї чую. Цифрова валюта, створена в США та ЄС, найімовірніше матиме ще більшу конфіденційність, ніж кредитні картки, якими ми зараз користуємося. Цифрова валюта дозволяє здійснювати менші платежі з дотриманням повної конфіденційності. У Китаї ліміт приватних платежів становить близько 300 доларів. Звісно, поліція може звернутися до суду і отримати рішення на розкриття інформації про витрати, що перевищують цю суму, але ідентична правова система існує для розрахунків і платежів, які здійснюються через банк і за допомогою кредитної картки.
Що буде, якщо не всі країни захочуть платити Китаю цифровими юанями?
Нічого. Китай не буде змушувати іноземні компанії використовувати цифровий юань. Звичайно, він буде переконувати, що використання цифрових юанів швидше і дешевше, у тому числі, з огляду на цифрову логістику. А якщо компанії захочуть продовжувати використовувати традиційні способи оплати, ніхто їм не завадить.
«Центральні банки повинні випускати власну цифрову валюту, щоб замінити нинішню банківську систему, чутливу до криз, та вивести криптовалюту з гри», — каже Нуріель Рубіні, професор економіки Нью-Йоркського університету. Чи не приведе легкість створення цифрових валют до створення глобальної фінансової піраміди та до світової фінансової кризи?
Прфесор Рубіні є прихильником CBDC. На його думку, переваги цифрових грошей змусять людей менш охоче використовувати криптовалюти, які він вважає небезпечними. Приклад Китаю показує, як CBDC буде випускатися в інших країнах.
